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記者顏真真／台北報導

根據最新退休生活調查報告顯示，台灣退休民眾表示，家庭月收入至少要有新台幣5萬5000元來支持舒適的退休生活，更有近6成的退休人士認為，想要維持一定生活水準，最晚在40歲以前一定要開始退休準備。壽險業者提醒，退休規劃需有計劃性的準備，依照人生階段與當下狀況來調整與規劃，並可選擇適當的資產配置工具像是保險，提供退休保障，讓樂退生活自在又安心。

中國人壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆表示，30世代的青年，事業與收入正在起步階段，此時保險規劃要先能兼顧醫療、壽險保障的需求，若已成家立業，隨著角色身份的轉變，家庭責任的保障更是不可少，因此。建議此階段青年保險規劃可運用「雙十原則」，將保費支出控制在年收入的10分之1，保障則建議為年收入的10倍。

蘇錦隆說，由於此時離退休還有20~30年的準備期，可以時間換取資產累積空間的方式，趁早開始準備，不論金額大小，先以定期定額的方式持久穩定投入，將來收入隨工作年資增加的情況下，再逐年增加投入退休規劃的金額。

此外，考量30世代青年尚有結婚基金、購屋需求、未來子女教育基金等支出，蘇錦隆建議，可選擇兼具保障與有機會累積保單帳戶價值雙重功能的投資型保單，保費門檻可視自身條件調整，資金運用彈性靈活。若因工作忙碌沒時間關注投資市場，也可選擇投資標的類別為由專業投資機構代操之全權委託管理帳戶的投資型保單，享有投資機構的專業服務。

至於40世代大多是三明治族，上有父母需奉養，子女也正值成長求學階段，雖然此時期的收入比起30世代高，但家庭負擔相對也較重。蘇錦隆提醒，40世代在財務分配上更需謹慎，建議每項支出都有獨立的帳戶管理，例如生活費、子女教育基金、保險保障、投資理財、退休金準備等，讓資金流向清楚便於管理，也能定時檢視目前的財務狀況，並能提醒自己對於退休準備的規劃，採取積極的實際行動。

由於40世代是家庭負擔最重的時期，蘇錦隆建議，此階段的退休準備，可以有提供保證年金給付期間的變額年金保險商品作為規劃工具之一，年金累積期能依收入與支出的運用而彈性調整投入金額，不會影響當下的生活品質，且有機會累積投資收益於保單帳戶中，退休後進入年金給付期，享有固定財務來源，可作為退休生活的資金之一。

對於50世代，由於正是人生階段中收入穩定、且小有積蓄的時期，但離退休時間已不遠，是退休準備的最後衝刺期。蘇錦隆指出，此階段的退休準備提出雙保本概念，也就是退休金與健康皆需保本。健康要保本指的是，除了平時做好健康管理及年輕時構築的醫療保障外，考量長壽卻因意外或疾病導致需臥床照料的情況發生時，50世代可再加強特定傷病或長期照護等相關保障，以免龐大的醫療費用侵蝕退休金。

至於退休金的準備，蘇錦隆建議，以穩健型的資產配置工具為主，若是從年輕時即開始定期定額儲蓄退休金的話，此時已累積一筆不小的樂退財富，可將此筆退休金提撥部分金額投入保險規劃，例如年金險或每年可領回生存保險金的保險商品，讓退休生活仍有固定收入，若是50歲前都因工作忙碌、家庭負擔等因素尚未開始退休準備，則可透過適當的保險規劃，選擇短年期繳款即能終身享有保障的保險商品，也能在時間內完成退休準備。

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